پوشش‌های بیمه آتش سوزی
پوشش‌های بیمهآتشسوزی به دو دسته پوشش خطرهای اصلی و پوشش خطرهای اضافی تقسیم می‌شود. بیمه آتش‌سوزی فقط شامل خسارت‌های مالی است و به هیچ عنوان خسارت‌های جانی را پوشش نمی‌دهد. این بیمهنامه ساختمان، لوازم منزل و کالاهای موجود در آن را تحت پوشش قرار می‌دهد. حتی فراتر از آن، بیمه آتش سوزی هزینه‌های پیشگیری از توسعه آتش را نیز جبران می‌کند.
پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی
پوشش‌های اصلی بیمهآتشسوزی شامل: صاعقه و انفجار و آتش سوزی هستند.
پوشش‌های فرعی بیمه آتش سوزی
پوشش‌های اضافی یا الحاقی بیمه آتش‌سوزی، پوشش‌هایی هستند که در صورت تمایل بیمه‌گزار با دریافت حق بیمه بیشتر، خریداری و ریسک‌های بیشتری پوشش داده می‌شوند. بیشتر شرکت‌های بیمه بخشی از خطرات اضافی را پوشش می‌دهند؛ اما فهرست کامل پوشش های اضافی (الحاقی) یا تبعی بیمه آتش سوزی به شرح زیر هستند:
• بیمه سیل و طغیان آب، بیمه‌آتش فشان، بیمه طوفان و گردباد، بیمه سقوط بهمن، بیمه ریزش کوه
• ضایعات ناشی از نشست آب باران و ذوب برف و تگرگ
• شکست شیشه
• تگرگ
• هزینه اجاره و اسکان موقت
• بیمه در برابر ترکیدن لوله آب
• پوشش بیمه آتش سوزی برای سقوط هواپیما
• بیمه زلزله
• پاکسازی و برداشت ضایعات
• سرقت با شکست حرز
• انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
• ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
• رانش زمین
• ریزش کوه
• تصادم اجسام خارجی به ساختمان
• پوشش ریزش، رانش و نشست و عقب رفت زمین
• مسئولیت مالک در قبال خسارت‌های آتش سوزی وارد شده به همسایه
در صورت پرداخت حق‌بیمه بیشتر، پوشش‌های الحاقی به بیمه آتش‌سوزی اضافه می‌شوند. بیمه‌گزار باید با توجه به موقعیت و شرایط خود نسبت به خرید پوشش‌های اضافی اقدام نماید.
انواع بیمهآتشسوزی
انواع بیمهآتشسوزی در سه دسته زیر جای می‌گیرند:
بیمه آتش سوزی منازل یا بیمه آتش سوزی املاک/ واحدهای مسکونی:
بیمه آتش سوزی ساختمان (بیمه آتش سوزی منازل و بیمه آتش سوزی مسکونی) تنها شامل بیمه آتش سوزی ساختمان‌هایی است که کاربری مسکونی دارند. همچنین هزینه بیمه آتش سوزی منازل مسکونی نسبت به نوع ساختمان ، تعداد طبقات، اثاثیه وسن بنا محاسبه می‌شود.
بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی :
بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی شامل پوشش‌های بیمه‌ای برای تمام کارگاه‌ها، کارخانه‌های تولید خوراکی و آشامیدنی، نساجی، فلزات اساسی، دخانیات و سایر صنایع است. در بیمه آتش‌سوزی و زیرمجموعه‌های آن نظیر بیمه‌‌زلزله، بیمه سیل، بیمه طوفان، بیمه سقوط بهمن، بیمه برای ترکیدگی لوله آب و غیره، ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات و محتویات آن‌ها دربرابر خطرات تحت‌پوشش بیمهآتشسوزی و زلزله بیمه می‌شوند.
بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی :
بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی شامل ساختمان‌های تجاری، رفاهی، خدماتی، انبارها، مراکز آموزشی و سایر مکان‌هایی است که در آن‌ها فعالیت صنعتی و تولیدی انجام نمی‌شود. این بیمه آتش‌سوزی مراکز غیرصنعتی، ساختمان، تأسیسات، موجودی کالا، ارزش دکوراسیون و غیره را دربر می‌گیرد.
شرایط مختلف بیمه آتش سوزی
با توجه به انواع مختلف بیمه آتش سوزی، پیشنهادات ارائه شده از طرف بیمه‌گر برای ارائه خدمات مربوطه به شرح زیر است.
بیمهنامه آتش سوزی با سرمایه ثابت:
بیمه‌گزار باید بیمه‌گر را از ارزش روز موضوع بیمه به صورت صحیح و دقیق مطلع کند. در هنگام وقوع خسارت، امکان رسیدگی به آن و دریافت غرامت از شرکت بیمه بر اساس ارزش روز موضوع بیمه امکان‌پذیر است. می‌توان گفت که شرایط حاکم بر بیمه آتش سوزی منازل مسکونی از این دست است. در صورت وقوع حادثه، سرمایه بیمه‌شده مبنای خسارت دریافتی بیمه‌گزار از بیمه‌گر است.
بیمهنامه آتش سوزی با شرایط شناور :
در شرایطی که سرمایه موجود در مکان مورد بیمه در حال تغییر است، بیمه‌گزار ماهانه لیستی از موجودی انبار خود را برای بیمه‌گر ارسال می‌کند. بیمه‌گر، میانگین موجودی سرمایه را مبنای محاسبه حق بیمه در سال قرار می‌دهد. با هر بار ارائه لیست موجودی انبار، بیمه‌گزار حق‌بیمه متغیر خود را پرداخت می‌کند که در انتهای سال میانگین سرمایه، مبنای محاسبه دقیق حق بیمه شده و الحاقیه نهایی برای تسویه تهیه می‌شود.
بیمهنامه آتش سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی
با توجه به تورم بالای بازار و نوسان قیمت‌ها، شرکت بیمه‌گر مسئول پرداخت مبلغ خسارت به نرخ روز برای جایگزینی مورد بیمه خواهد بود. به این صورت اگر قیمت ساختمان یا ماشین‌آلات صنعتی طی یک سال افزایش فزاینده داشته باشد، خسارت فرد با ارزش سرمایه بیمه شده فعلی نیز امکان جبران و جایگزینی فراهم گردد. البته بیمه‌گزار موظف است که اموال خود را با ارزش واقعی روز بیمه کرده باشد.
بیمهنامه آتش سوزی فرست لاست:
در شرایطی از بیمهنامه فرست لاست استفاده می‌شود که بیمه‌گزار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد، امکان از بین رفتن تمامی موارد بیمه وجود ندارد. همچنین اینکه اموال بیمه شده در سطح جغرافیایی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می‌شود. علاوه‌بر این می‌توان آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد که برای مورد بیمه از نظر سرمایه، خطرهای بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاست محاسبه کرد. حق‌بیمه براساس کل سرمایه با تخفیفات ویژه تعیین خواهد شد.
بیمهنامه آتش سوزی با شرایط توافقی :
در این شرایط، توافق بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار درباره میزان سرمایه، تعیین‌کننده شرایط عقد بیمهنامه آتش سوزی است.
بیمه آتش سوزی خانه اجاره‌ای
بیمه آتش سوزی فقط ساختمان را تحت پوشش قرار نمی‌دهد. افرادی که مستاجر هستند، در صورت تمایل می‌توانند لوازم منزل خود را تحت پوشش‌های اصلی و فرعی بیمه آتش سوزی و بیمه زلزله قرار دهند. در چنین شرایطی، مبنای محاسبه حق‌بیمه آتش سوزی ارزش لوازم منزل است. یعنی ارزش بنا تاثیر در تعیین قیمت بیمهنامه ندارد. از طرف دیگر، مالک بنا نیز می‌تواند فقط ساختمان را بیمه کند.
استعلام قیمت و نرخ بیمه آتش سوزی
عوامل زیر در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی نقش مستقیم دارند:
• نوع سازه ساختمانی: قیمت بیمه آتش سوزی از نوع سازه ساختمانی تاثیر می‌پذیرد. هرچه ریسک خطرات هر یک از عوامل مذکور بیشتر باشد، قیمت بیمه آتش سوزی بیشتر خواهد بود.
• متراژ ملک: هرچه متراژ ملک مورد بیمه بیشتر باشد، ریسک خسارت آن و در نتیجه هزینه بیمه آتش سوزی آن افزایش خواهد یافت.
• هزینه ساخت هر متر بنا: هزینه ساخت هر متر بنای مدنظر، در محاسبه نرخ بیمه آتش سوزی تاثیرگذار است.
• ارزش لوازم منزل: اسباب و اثاثیه موجود در ملک مدنظر برای بیمه، در قیمت بیمه آتش‌سوزی نقش تعیین‌کننده دارد. حتی امکان بیمه‌کردن لوازم در برابر آتش‌سوزی بدون لحاظ خود ملک در بیمه وجود دارد.
• سن ساختمان
• جنس مصالح
• سیستم برق‌کشی
• تعداد طبقات
• امکانات اطفاء حریق
• مدت بیمهنامه (چندساله، یک ساله و کوتاه‌مدت)
• تعداد پوشش های اضافی بیمهنامه
• سقف خسارت پرداختی برای بنا و اثاثیه
اموالی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند:
در هنگام خرید بیمه آتش سوزی می‌توان اموال و لوازم منزل را هم تحت پوشش بیمه قرار داد. موارد زیر تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند:
1. مسکوکات (سکه طلا، سکه‌های کلکسیونی و عتیقه)
2. پول
3. اوراق بهادار (سهام، اوراق قرضه، اوراق مشارکت، مشتقات و…)
4. آثار هنری، نسخه‌های خطی و تاریخی
5. فلزات قیمتی به هر شکل
6. جواهرات و مروارید یا سنگ‌های قیمتی سوارنشده
7. هزینه بازسازی نقشه
8. جمع‌آوری مجدد اطلاعات و تنظیم مجدد دفاتر بازرگانی
مدت زمان اعتبار بیمه آتش سوزی
بیمهنامه آتش سوزی می‌تواند بلندمدت برای چند سال، یک ساله یا حتی کوتاه مدت تدوین شود. در صورت برخورداری از توان مالی، خرید بیمهنامه بلندمدت آتش سوزی توصیه می‌شود که بعد اقتصادی حق‌بیمه را نیز شامل می‌شود. در بیمه بلندمدت آتش‌سوزی سرمایه موضوع بیمه بدون دریافت حق بیمه اضافی به صورت خود به خود افزایش می‌یابد. همچنین، با توجه به توافق‌های مندرج در بیمهنامه درصدی از تورم بر آن اعمال می‌گردد.
مهلت اعلام خسارت بیمه آتش سوزی
در شرایط بروز حادثه آتش سوزی، بیمه‌گزار باید طی 5 روز کاری گزارش بروز خسارت را به بیمه‌گر اطلاع نماید. سپس بعد از حضور کارشناس بیمه در محل و ارائه گزارش، مراحل پرداخت خسارت در فرایند اجرایی قرار می‌گیرد.
فسخ بیمه آتش سوزی :
در صورت عدم صدور بیمه آتش‌سوزی، بیمه‌گزار می‌تواند درخواست لغو بیمه و بازگشت هزینه را به صورت تلفنی به کارشناسان بیمه اعلام کند و درخواست خود را پیگیری نماید. اما در صورت صدور بیمه آتش سوزی، شرکت بیمه گر در خصوص امکان لغو بیمه تصمیم‌گیری می‌کند.