بیمه مسئولیت پزشکان

بیمه مسئولیت پزشکان، زیرمجموعه بیمه مسئولیت حرفه‌ای است. در این بیمه، پزشکان و مراکز درمانی در قبال بیماران بیمه خواهند شد. یعنی در صورت بروز هر گونه صدمات جانی، مالی، روانی و فوت بیمار، بیمه گر پاسخگو خواهد بود. می‌توان گفت که با خرید بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، استرس و دغدغه شغلی کادر درمان، در برابر اشتباهات و ریسک های حرفه‌ای نظیر تشخیص نادرست بیماری، تجویز داروی نامناسب و هر گونه خطا، غفلت، سهل انگاری یا قصور غیر عمد در انجام معالجه و عمل‌های جراحی به حداقل خواهد رسید.

بیمه مسئولیت پزشکان، همراهی دوسویه

بیمه مسئولیت پزشکان در واقع هم به کمک پزشکان آمده تا استرس ناشی از جراحی و کارهای پزشکی را کم کند و به اشتباهات بیشتر پزشکی دامن نزند. از طرفی بیمه پزشکی به بیمارانی که به دلیل قصور پزشکی، دچار ضرر و زیان شده اند، کمک خواهد کرد. این موضوع تمامی شاخه‌های پزشکی از جمله دندانپزشکی، پزشکان زیبایی و … را شامل می‌شود.

بیمه در ذهن عوام به عنوان یاور روزهای سخت و پرحادثه نقش بسته است که وظیفه جبران ضرر و زیان را بر عهده دارد. در بیمه مسئولیت پزشکی نیز همین امر وجود دارد و این موضوع باعث می‌شود که بیمه‌گر خسارات وارد شده را جبران کند.

طبقه‌بندی مشاغل پزشکی در بیمه مسئولیت پزشکی

طبقه‌بندی‌های مربوط به بیمه مسئولیت پزشکان در چهار گروه عمده جای می‌گیرند. در جدول زیر، طبقه‌بندی‌ مشاغل پزشکی در این بیمه‌نامه را مشاهده می‌کنید:

گروه چهارم کمترین احتمال آسیب رساندن به بیمار را دارد. در نتیجه حق بیمه کمتری هم برای آنها در نظر گرفته می‌شود. (توجه کنید که این لیست کامل نیست و تنها تعدادی از تخصص‌ها به عنوان نمونه درج شده است)
طبقه‌بندی مشاغل در بیمه مسئولیت پیراپزشکی
شرکت‌های بیمه‌گر، طبقه‌بندی شغلی زیر را در حوزه بیمه مسئولیت پیراپزشکان و بیمه مسئولیت پرستاران مطرح می‌نماید:

خسارات تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان

در صورت بروز حوادث زیر که ناشی از مسئولیت پزشکان است، بیمه‌گر پرداخت خسارت مربوطه را تقبل می‌کند:
الف) خسارت نقص عضو: اگر بیمار به دلیل خطا یا قصور پزشک معالج دچار نقص عضو گردد، بیمه‌گر طبق پوشش های بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان، غرامت مربوطه را تا سقف تعهدات پرداخت می‌کند.
ب) خسارت فوت: اگر حین اقدامات پزشکی، بیمار به دلیل خطا یا قصور پزشک، جان خود را از دست بدهد، از طرف بیمه‌گر مبلغ غرامت به ورثه او پرداخت خواهد شد. سقف پرداخت دیه در سال 1402، معادل 1 میلیارد و 200 میلیون تومان برای ماه‌های حرام است.
ج) پرداخت هزینه‌های پزشکی: هزینه‌های درمانی صدمات جسمی یا روانی وارده بر بیمار از طرف پزشک براساس رای مراجع ذی‌صلاح تا سقف تعهدات پرداخت می‌شود.
تبصره: خسارت عدم‌النفع بیمار تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان قرار نمی‌گیرد. مثلا: اگر بیمار به دلیل معالجات پزشکی، شغل خود را از دست بدهد. (البته ممکن است برخی شرکت ها این موضوع را تحت پوشش قرار دهند.)
اگر هر یک از خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان زمانی رخ داده باشد که بیمه‌گزار در آن زمان تحت پوشش‌های بیمه مذکور باشد، پرداخت خسارت تا 4 سال پس از انقضای بیمه‌نامه بر عهده بیمه‌گر است.

خسارت‌های خارج از پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان 

موارد زیر تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان نیست:
الف) عدم هوشیاری پزشک یا پیراپزشک در اثر مصرف مواد مخدر، الکل یا داروی خواب آور حین مداوا و طبابت بیمار که منجر به بروز خسارت گردد.
ب) تحقق عملی خارج از وظایف شغلی و صنفی پزشک یا پیراپزشک
ج) اقدامات خارج از ضوابط یا قوانین جاری پزشکی
د) هرگونه بیهوشی خارج از محیط بیمارستان و درمانگاه
ه) صدمات ناشی از تشعشعات هسته‌ای، یونیزه یا پرتوهای انرژی: مگر این که استفاده از این موارد جزئی از روند معالجه باشد.
و) ایجاد آسیب عمدی از طرف پزشک یا پیراپزشک
محاسبه حق بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان 
حق بیمه و نرخ بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان براساس عوامل زیر تعیین می‌گردد:
الف) نوع طبقه‌بندی تخصص پزشک و پیراپزشک: تفاوت در طبقه‌بندی‌های شغلی در بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان بر اساس میزان خطر آسیب رساندن به بیماران تعیین می‌شود. هر چه میزان ریسک شغلی بیشتر باشد، حق بیمه مسئولیت وی نیز بیشتر است.
ب) حوزه کاری پزشک و پیراپزشک: حق بیمه در نظر گرفته شده برای تمام تخصص‌های موجود در یک طبقه برابر نیستند و بسته به حوزه کاری می‌تواند متفاوت باشد.
ج) سقف پوشش‌های انتخابی پزشک یا پیراپزشک به عنوان بیمه‌گذار
د) تخفیف‌های در نظر گرفته شده برای بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

تخفیف بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان 

شرکت‌های بیمه‌گر تخفیف‌های مختلفی برای بیمه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی در نظر می‌گیرند:
الف) اگر بیمه‌گزار قصد تمدید بیمه‌نامه خود را داشته باشد، بر اساس سابقه تعداد سال‌های عدم دریافت خسارت تخفیف دریافت می‌کند. میزان تخفیف در هر شرکت متفاوت است. در جدول زیر، تخفیفات ویژه بیمه سامان را برای افرادی که خسارت دریافت نکرده‌اند را مشاهده می‌کنید:

ب) تخفیف خرید نقدی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان که معادل 10 درصد است.
ج) تخفیف‌های ویژه دوره‌ای و مناسبتی که برخی شرکت‌های بیمه‌گر ارائه می‌کنند.
د) تخفیف‌های خرید گروهی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی

جدول نرخ بیمه های مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان در سال 1402

جدول حق‌بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان سال 1402 در جدول زیر قابل مشاهده است:
توجه کنید اعداد مشخص شده به صورت بازه‌ای هستند؛ به این معنا که در یک گروه، حداقل قیمت بیمه مسئولیت با توجه به تخصص‌های مختلف، بین دو عدد قرار می‌گیرد. مثلاً اگر حق بیمه برای جراح متخصص زنان و زایمان 1 میلیون و 900 هزار تومان، متخصص ارتوپدی 5 میلیون تومان، متخصص بیهوشی و جراحان عمومی 1 میلیون تومان باشد، حداقل بازه حق بیمه سالیانه در گروه اول گروه پزشکان، بین 1 میلیون تومان و 5 میلیون تومان است)

سقف تعهدات بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان در سال 1402

سقف تعهدات شرکت‌ها در بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان با توجه به نرخ دیه سال جاری محاسبه می‌شود. در سال 1402 دیه انسان کامل از سوی قوه قضاییه برای ماه‌های عادی 900 میلیون تومان اعلام شد. این مبلغ برای ماه‌های حرام به 1 میلیارد و 200 میلیون تومان می‌رسد. شرکت‌های بیمه متعهد می‌شوند با توجه به دیه مربوط به زمان بروز حادثه، غرامت آسیب وارد شده را پرداخت کنند.

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان

بیمه‌گزار به محض اطلاع از بروز خسارت حداکثر ظرف 5 روز اداری می‌تواند به صورت مکتوب به شرکت بیمه‌گر موضوع را اعلام کند. سپس با ارائه مدارک زیر، درخواست رسیدگی به خسارت تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی داشته باشد:
•    برگه احضاریه یا اخطاریه بیمه‌گزار
•    رای هیئت بدوی نظام پزشکی
•    تصویر برابر اصل برگه بازجویی
•    گواهی فوت و تأییدیه پزشکی قانونی در صورت فوت بیمار
•    کپی برابر اصل شکوائیه وراث بیمار در صورت فوت
•    کپی کارت ملی متوفی، مصدوم و بیمه‌گزار
•    گواهی حصر وراثت بیمار متوفی
•    کپی برابر اصل رای دادگاه مبنی بر محکومیت بیمه‌گزار
•    تصویر برابر اصل شده پروانه پزشکی
•    کارت ملی پزشک